Transferencias bancarias
Cómo funcionan las transferencias bancarias en Mono — opciones de routing, fallbacks y estados.
Una transferencia bancaria en Mono es como enviar un paquete de un lado a otro, pero con dinero. Es una transacción financiera en la que los fondos se mueven de una cuenta bancaria a otra.
Las transferencias bancarias se usan comúnmente para pagar facturas, transferir dinero entre cuentas, hacer pagos de nómina o enviar dinero a otros. Se pueden hacer entre cuentas del mismo banco o de distintos bancos.
Con Mono puedes crear transferencias bancarias por API, subiendo un archivo Excel desde el Mono Dashboard o llenando un formulario manualmente.
Actualmente solo soportamos transferencias bancarias dentro de la red bancaria colombiana.
Routing
Mono soporta tres tipos de transferencias bancarias, cada uno con comportamientos, ventajas y desventajas diferentes. Para dar una vista de alto nivel, el siguiente diagrama ilustra cómo se mueve el dinero según el routing de la transferencia bancaria:
Turbo-transferencias
Una Turbo-transferencia es una transferencia bancaria en tiempo real desde tu cuenta Mono hacia la cuenta de cualquier persona abierta en los siguientes bancos:
- Bancolombia
- Nequi
- Davivienda
- Daviplata
- Banco AV Villas
- Banco de Bogota
- Bancolombia ahorro a la mano
- Movii
- Dale!
Puedes iniciar una transferencia bancaria turbo usando el endpoint de creación de transferencia bancaria agregando turbo en el campo routing.
Una vez inicias un turbo, debes esperar una respuesta por webhook que te notifique si la transferencia bancaria fue acreditada exitosamente en la cuenta del beneficiario.
Este routing de transferencia bancaria opera sobre los nuevos rails de ACH Colombia, y se espera que su aceptación aumente con el tiempo. Puede haber casos donde una transferencia bancaria turbo no se envíe exitosamente porque la cuenta del beneficiario aún no soporta este tipo de transacción. (Ver más abajo intentos de fallback)
Transfiya
Transfiya es un servicio de transferencias bancarias desarrollado en Colombia que permite a los usuarios enviar y recibir dinero en tiempo real entre distintas instituciones financieras usando solo el número de teléfono del receptor. Este servicio es parte de la Red ACH.
Cómo hacer una transferencia Transfiya en Mono
Puedes iniciar una transferencia Transfiya usando el endpoint de creación de transferencia bancaria y agregando transfiya en el campo routing. Al hacer una transferencia transfiya no necesitas incluir el esquema de cuenta bancaria del beneficiario porque la transferencia se hará usando el número de teléfono del beneficiario.
Una vez inicies una transferencia Transfiya, el beneficiario recibirá un mensaje de texto notificando la transferencia, y tendrá 12 horas para aceptar la cuenta bancaria que prefiera.
Diferencia entre transferencias Turbo y Transfiya
Tanto las transferencias Turbo como Transfiya son transferencias en tiempo real, sin embargo hay una diferencia entre ellas.
Las transferencias Turbo se hacen en tiempo real a una cuenta bancaria, y el beneficiario no tiene que aceptar las transferencias; simplemente recibe el dinero al instante. Por otro lado, las transferencias Transfiya se hacen en tiempo real usando el número de teléfono del beneficiario. El beneficiario recibirá un mensaje y debe aceptar la transferencia en el banco que prefiera.
ACH
ACH Colombia y ACH CENIT son cámaras de compensación que manejan la interoperabilidad de los bancos colombianos, permitiendo la comunicación y el settlement entre ellos. Cuando creas una transferencia bancaria seleccionando ACH en el campo routing, el dinero se debitará de tu cuenta y se enviará al beneficiario por los ciclos de ACH Colombia o ACH CENIT, que no son instantáneos. Si la transferencia bancaria va por ACH Colombia o ACH CENIT depende del banco de la cuenta destino. La mayoría de las transacciones irán por ACH Colombia, excepto algunos bancos listados abajo que usan ACH CENIT.
Velocidad de transacción de ACH Colombia
Las transacciones ACH en Colombia no se hacen en tiempo real. Pueden tomar unas horas o hasta 1 día hábil para ser acreditadas en la cuenta destino, e incluso más para recibir la confirmación.
En Mono hemos desarrollado un sistema de confirmación implícita para transferencias bancarias ACH. Este sistema funciona así: si no recibimos respuesta de rechazo para una transferencia dentro de un cierto periodo, la transferencia se considera aprobada.
Ciclos ACH sin confirmación implícita:
| Hora de transacción | Dinero acreditado | Respuesta implícita |
|---|---|---|
| Desde 00:00 y antes de 08:28 | 10:20 a 11:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 08:28 y antes de 10:58 | 12:45 a 13:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 10:58 y antes de 12:43 | 15:15 a 16:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 12:43 y antes de 15:38 | 17:10 a 18:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 15:38 al día siguiente | Siguiente día hábil entre 10:20 y 11:00 | Día hábil subsiguiente entre 15:10 y 15:45 |
Ciclos ACH con confirmación implícita:
| Hora de transacción | Dinero acreditado | Respuesta implícita |
|---|---|---|
| Desde 00:00 a 8:25 am | 10:20 a 11:00 | 8:00 pm del mismo día |
| Desde 8:26 am a 10:25 am | 12:45 a 13:00 | 10:00 pm del mismo día |
| Desde 10:26 am a 1:25 pm | 15:15 a 16:00 | Siguiente día hábil a las 11:00 am |
| Desde 1:26 pm a 3:40 pm | 17:10 a 18:00 | Siguiente día hábil a la 1:00 pm |
| Desde 3:41 am a 11:59 pm | Siguiente día hábil entre 10:20 y 11:00 | Siguiente día hábil a las 8:00 pm |
Velocidad de transacción de ACH CENIT
Ciclos CENIT sin confirmación implícita:
| Hora de transacción | Dinero acreditado | Respuesta implícita |
|---|---|---|
| Desde 00:00 y antes de 09:58 | 10:30 a 11:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 09:58 y antes de 12:28 | 13:00 a 13:30 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 12:28 y antes de 14:28 | 15:00 a 15:45 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 14:28 y antes de 15:43 | 17:00 a 18:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 15:43 al día siguiente | Siguiente día hábil entre 10:30 y 11:00 | Día hábil subsiguiente entre 15:10 y 15:45 |
Ciclos CENIT con confirmación implícita:
| Hora de transacción | Dinero acreditado | Respuesta implícita |
|---|---|---|
| Desde 00:00 y antes de 09:55 | 10:30 a 11:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 09:55 y antes de 12:25 | 13:00 a 13:30 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 12:26 y antes de 14:25 | 15:00 a 15:45 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 14:26 y antes de 15:40 | 17:00 a 18:00 | Siguiente día hábil entre 15:10 y 15:45 |
| Desde 15:41 a 11:59 pm | Siguiente día hábil entre 10:30 y 11:00 | Siguiente día hábil a las 10:00 pm |
Existe la posibilidad, aunque muy rara, de que después de darte una respuesta exitosa, la transacción sea rechazada más adelante. En esos casos te notificaremos inmediatamente vía webhook y también te enviaremos un email.
Bancos que operan a través de ACH CENIT:
- BANCO FALABELLA
- BANCO FINANDINA
- BANCO GNB SUDAMERIS
- BANCO MUNDO MUJER
- BANCO PROCREDIT
- BANCO SANTANDER DE NEGOCIOS
- BBVA
- CFA FINANCIERA ANTIOQUIA
- COOFINEP
- BANCOOMEVA
- COTRAFA ENTIDAD FINANCIERA
- FINANCIERA JURISCOOP
- J.P. MORGAN COLOMBIA
- MIBANCO
Intentos de fallback
Considerando que las transferencias bancarias Transfiya no son adoptadas plenamente por todas las cuentas en Colombia, puedes encontrarte con casos donde la transacción es rechazada. Para resolver esto, implementamos intentos de fallback que reintentan automáticamente la transacción usando rutas alternativas.
Para usar estos intentos de fallback en las solicitudes a la API, puedes usar el campo fallback_routing y configurarlo con el valor correspondiente.
Turbo a Transfiya
Si una transferencia Turbo es rechazada y el fallback routing es Transfiya, enviaremos automáticamente la transferencia por esta vía. Esto significa que el beneficiario recibirá un mensaje notificando que puede recibir la transferencia y qué necesita hacer para recibir el dinero al instante. La transferencia de fallback por transfiya se hará usando el número de teléfono del beneficiario, así que asegúrate de incluirlo en la petición.
Turbo a ACH
Si una transferencia bancaria Turbo es rechazada, y el fallback routing es ACH, intentaremos automáticamente hacer una transferencia bancaria ACH. Esto significa que si una transferencia bancaria Turbo falla, redirigiremos la transacción usando los rails de ACH.
Transfiya a ACH
Si una transferencia Transfiya es rechazada, y el fallback routing es ACH, enviaremos automáticamente la transferencia por esta vía. Esto significa que si la transferencia transfiya falla, redirigiremos la transacción usando los rails de ACH.
Sin fallback
También puedes configurar transferencias para que no hagan nada en caso de que fallen.
Estados de transferencia bancaria
Las transferencias bancarias pueden tener los siguientes estados:
| Estado | Descripción |
|---|---|
created | Indica que la transferencia fue creada en nuestro sistema, pero aún no fue enviada al banco para procesamiento. |
in_progress | Indica que la transferencia está siendo procesada por el banco. Esto incluye pasos como verificar la información de la cuenta, transferir los fondos entre cuentas y actualizar los saldos de las cuentas. |
approved | Indica que la transferencia fue aprobada por el banco y se ejecutó exitosamente. Los fondos se transfirieron de la cuenta origen a la cuenta destino. |
declined | Indica que la transferencia fue rechazada por el banco y no se ejecutará. Esto puede ocurrir por fondos insuficientes, información de cuenta inválida o restricciones regulatorias. Estas razones se almacenan en el campo declination_reason. |
cancelled | Indica que la transferencia fue cancelada por un usuario antes de ser enviada al banco. |
duplicated | Indica que la transferencia ya fue recibida en nuestro sistema, y el registro repetido no será considerado. Esto puede ser porque la transferencia fue enviada varias veces con el mismo campo entity_id. |
Lote de transferencias bancarias
Un lote es un grupo de transferencias bancarias que se procesan juntas al mismo tiempo.
Los lotes de transferencias bancarias son útiles en varias situaciones, como pagos de nómina a múltiples empleados, transferencias entre varias cuentas o pagos regulares al mismo receptor. Los lotes de transferencias bancarias ahorran tiempo y esfuerzo al permitir hacer múltiples transferencias a la vez en lugar de iniciar cada una por separado.
En Mono, cada envío de transferencias creará un lote, incluso cuando creas transferencias individualmente.
Estados del lote
| Estado | Descripción |
|---|---|
created | Indica que el lote fue recibido y aún no está autorizado o procesado. Cada transferencia bancaria estará en estado created. |
pending_otp | Indica que el lote necesita ser autorizado por un usuario Administrador. |
verified_otp | Indica que el lote fue autorizado y está en preparación para ser procesado. |
canceled | Indica que el lote fue cancelado por un usuario Administrador durante la preparación. Cancelar un lote cancela sus transferencias. Cada transferencia bancaria estará en estado canceled. Enviará un evento de webhook llamado batch_canceled. |
processing_transactions | Indica que el lote está en proceso de aplicar sus transferencias. Cada transferencia bancaria estará en estado in_progress. Enviará un evento de webhook llamado batch_sent. |
partially_approved | Indica que algunas de las transferencias del lote fueron aprobadas por los bancos destino. Algunas transferencias se marcarán como approved o declined. |
declined | Indica que todas las transferencias del lote fueron rechazadas. Las transferencias también se marcarán como declined. |
approved | Indica que todas las transferencias del lote fueron aprobadas por los bancos destino. Las transferencias también se marcarán como approved. |
duplicated | Indica que todas las transferencias del lote fueron marcadas como duplicadas porque fueron recibidas antes en nuestro sistema. Cada transferencia bancaria estará en estado duplicated. Enviará un evento de webhook llamado batch_duplicated. |